Achiziții de memecoins cu cardul pe Robinhood: Ocolirea regulilor rețelelor de plată

Ce s-a întâmplat

O investigație recentă a scos la iveală o metodă prin care utilizatorii pot achiziționa memecoins (precum cele pe rețeaua Solana folosind carduri de credit prin intermediul Robinhood Wallet și al agregatorului Fomo, ocolind regulile stricte ale rețelelor de plată precum Visa sau Mastercard. În loc să fie marcate cu codul specific pentru tranzacții cu criptomonede (MCC 6051), aceste achiziții au fost procesate sub eticheta de „media digitală” sau „software”. Această eroare de clasificare a permis utilizatorilor să evite taxele de „cash advance” și, în mod surprinzător, să acumuleze puncte de recompensă pe card, lucru interzis de majoritatea băncilor pentru achizițiile crypto.

Context tehnologic

Tranzacțiile financiare sunt monitorizate prin Merchant Category Codes (MCC), coduri din patru cifre folosite de procesatori pentru a clasifica tipul de afacere și riscul asociat. În industria blockchain, achiziția de active digitale este considerată de risc ridicat, motiv pentru care băncile aplică restricții. Robinhood Wallet utilizează parteneri precum Fomo pentru a facilita schimburile „fiat-to-crypto”. Tehnologia implicată aici este un agregator de rampe de acces (on-ramps), care conectează sistemul bancar tradițional cu portofelele descentralizate, însă procesarea incorectă a codurilor MCC sugerează o breșă în sistemul de monitorizare a conformității.

De ce contează

Acest incident este crucial deoarece subminează eforturile instituțiilor financiare de a controla fluxurile de capital către active speculative. Dacă tranzacțiile crypto sunt mascate ca achiziții de bunuri digitale (precum un joc video sau un e-book), băncile pierd capacitatea de a evalua riscul de credit al clienților. Pentru utilizatori, reprezintă un avantaj temporar, dar pentru ecosistemul blockchain, astfel de practici pot atrage sancțiuni severe din partea autorităților de reglementare și pot duce la blocarea totală a serviciilor de tip „on-ramp” de către rețelele de carduri.

Impact

Pe termen scurt, utilizatorii ar putea profita de aceste „portițe” pentru a cumpăra crypto fără taxele suplimentare impuse de bănci. Totuși, pe termen mediu, este foarte probabil ca Visa și Mastercard să declanșeze audituri riguroase asupra partenerilor Robinhood. Consecința directă va fi o înăsprire a regulilor de procesare, ceea ce ar putea face achiziția de criptomonede mult mai dificilă și mai scumpă pentru utilizatorul obișnuit care nu folosește transferuri bancare directe.

Ce urmează

Ne putem aștepta la o intervenție rapidă din partea departamentelor de conformitate ale marilor procesatori de plăți. De asemenea, autoritățile de reglementare financiare ar putea investiga dacă Robinhood sau partenerii săi au indus în eroare instituțiile bancare prin utilizarea unor coduri de tranzacționare neadecvate. Tendința viitoare va fi către o transparență totală, unde fiecare tranzacție blockchain inițiată cu un card va fi strict monitorizată prin sisteme automate de detectare a fraudelor și a clasificărilor eronate.

Surse

• The Block
• Robinhood Help Center
• Visa/Mastercard Merchant Guidelines